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개인회생 면책 후 대출 가능할까? 직장 없이 배달 수입만 있는 경우 대환대출 현실적으로 분석

by 소녀공감 2025. 7. 17.
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개인회생이 끝난 이후에도, 생활자금이나 기존 대출 상환 문제로 인해 추가 대출이나 대환대출을 고려하는 분들이 많습니다. 특히 직장 없이 배달대행 등으로 수입을 올리는 상황에서는 가능한 금융기관이 제한적이기 때문에 더욱 답답함을 느끼실 수 있습니다.

 

이번 글에서는 개인회생 면책 이후, 프리랜서 수입만으로 추가 대출이 가능한지,
기대출이 있는 경우 대환이 가능한지, 그리고 진행 시 유리한 방법과 주의사항을 상세히 정리해보겠습니다.

 

 

 

 

 

 

 

1. 현재 조건 요약: 직장 없는 한부모 + 배달 수입

예시 조건은 다음과 같습니다.

 

– 개인회생 종료: 면책 완료(1년 이내)
– 기대출 보유: 서민금융 1건 + 대부(태강 등) 1건
– 직장 없음, 오토바이 배달대행 수입 약 200만 원
– 한부모 가정 복지 수당 약 100만 원
– 신용점수: 회생 이력으로 낮은 편 (600점 전후 예상)
– 목적: 기존 고금리 대부대출 상환 후 추가 자금 확보

 

이런 조건은 일반 금융기관 기준으로는 대출이 어려운 구조이지만, 일부 비제도권 소액 상품이나 특수 조건 상품은 접근 가능성이 있습니다.

 

 

 

 

 

 

 

2. 태강대부 대환 가능한가?

현재 고금리 대출로 분류되는 대부업(예: 태강)의 대출을 완납 후 다시 받거나, 다른 곳에서 대환하고자 하는 경우, 다음 조건을 확인해보아야 합니다.

 

① 태강대출을 먼저 ‘완납’하면 유리함
→ 신용정보에 ‘완제’로 표시되며,
→ 타 기관에서는 ‘기대출 감소 + 성실상환이력’으로 평가
→ 단, 이력 반영까지는 최대 7일 정도 소요

 

② 대환 상품 접근은 가능하나 조건이 매우 제한적
→ 대출 기관은 보통 소득증빙 가능한 직장 재직자 기준
→ 직장 없이 소득이 있는 경우, 일부 플랫폼/캐피탈에서는 예외 심사 가능

 

TIP: 우선 태강대출을 상환한 후, 해당 건이 완제 처리되었는지 확인하고 재진행하는 것이 가장 안전합니다.

 

 

 

 

 

 

3. 직장 없이도 가능한 소득증빙 방법

프리랜서, 배달대행, 1인 자영업자의 경우, 다음과 같은 방식으로 소득증빙을 인정받을 수 있습니다.

 

– 배달앱 정산내역 (배민커넥트, 쿠팡이츠 등 월별 입금 내역)
– 본인 명의 통장 입출금 내역
– 국세청 현금영수증 수령 내역
– 배달 플랫폼 사업자등록 후 소득금액증명원 발급 (1인 개인사업자 전환 시)

 

대출 심사 시 가장 중요한 것은 ‘고정적 현금 흐름’의 증빙입니다.
3개월 이상 유사한 금액이 지속 입금되고 있다면, 일부 캐피탈/중금리 상품에서는 이를 인정해주는 사례도 있습니다.

 

 

 

 

 

4. 가능한 금융사 또는 플랫폼

① P2P·중금리 모바일 대출 플랫폼
– 토스, 핀크, 핀다, 사이다뱅크 등 일부 앱은
소득 흐름 중심 심사 or 서류 간소화 상품 운영
– 대출 가능 금액: 보통 30만~500만 원
– 조건: 최근 연체 없고, 대부 완제 상태 + 신용 회복중일 것

 

② 저축은행/캐피탈 소액 대출 상품
– ‘프리랜서 전용’, ‘단기 생활자금’, ‘회생종료자 대상 상품’ 등 존재
– 상담 후 수기심사로 접근 가능
– 온라인보다 지점 방문 시 예외 승인 사례 많음

 

③ 신협/농협 소액대출 (지역 단위)
– 신용회복 중이더라도, 지역 신협이나 단위농협에서는
거래 실적 및 가정환경을 고려해 예외 승인이 가능한 사례도 존재
– 단, 시간이 다소 소요되고 대면 상담이 필요함

 

 

 

 

 

5. 유의사항 및 정리


 

항목 가능 여부
개인회생 후 대출 일부 가능 (면책 이후 6개월~1년 경과 기준)
직장 없이 가능? 가능, 단 소득 흐름 증빙 필수
대부 대환 가능? 완납 후 다른 상품 가능성 ↑
기대출 많을 경우 소액만 가능, 대출 불가율 높아짐
신용점수 영향 회생 이력은 남지만, 성실상환/완납 시 점진적 회복
 
 
 
 
 
 

결론: 가능성은 있지만, 서류와 절차가 핵심

직장이 없고 개인회생 이력이 있는 경우에도,
소득 흐름이 안정적이고 기존 대출을 완납하는 전제 하에서는
일부 금융사나 대출 플랫폼에서 소액 대환 또는 추가 대출이 가능합니다.

 

다만, 시간적 여유가 없다면 당일 실행 가능한 모바일 심사 플랫폼을 활용,
여유가 있다면 저축은행 또는 지역 금융사 대면 상담을 통해 예외 승인을 노리는 전략이 가장 현실적입니다.

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